Как разумно распоряжаться деньгами?

Девушка и деньги

Основная причина бедности большинства граждан в том, что у них нет финансовых ценностей и потому что они не умеют правильно тратить деньги. Хотя если освоить основные принципы финансовой грамотности, каждый сможет улучшить свое материальное положение. Согласно теории ТРИЗ идеальный объект — это тот, который отсутствует, но его функция выполняется.

В случае с расходами это так: трат нет, но все потребности удовлетворяются. Конечно, это идеальный вариант. Но в любом случае, нужно учиться по максимуму использовать имеющиеся ресурсы. Этот навык поможет не только стать богаче, но и пережить кризисную ситуацию с минимальным ущербом для себя и семьи.

Фактически нужно следовать трем простым этапам налаживания финансовой ситуации, и уже после первого можно почувствовать себя значительно богаче.

Этап 1: Оптимизация расходов.

Наверно, всем знакомо выражение «копейка рубль бережет». Это действительно так. Если экономию небольшой суммы каждый день ввести в привычку, за несколько лет можно накопить приличный капитал.

Но этого недостаточно. Простое затягивание поясов приведет к еще большему транжирству. Человек от природы склонен идти на поводу у удовольствий. Поэтому важно научиться определять глубинные потребности и стараться их удовлетворить максимально дешевым (в идеале — бесплатным) способом. Этот процесс и называется оптимизацией расходов.

Это непростой процесс, который нужно производить в течение всей жизни. Но начать его можно с простого упражнения:

1. Записать список своих финансовых потребностей. Только нужно стараться смотреть в корень. Например, для еды ключевой потребностью может являться чувство сытости. Нередко она удовлетворяет желание получить удовольствие. Но в таком случае и относиться к ней нужно таким образом и сокращать бюджет под развлечения. А можно найти более дешевую и вкусную пищу, которой можно и голод утолять и научиться развлекаться.

2. К каждой потребности найти не менее 5 более дешевых способов ее удовлетворения.

Полученный план нужно воплотить в жизнь. Делать это следует постепенно. Сначала внедряется одна финансовая привычка, потом — другая. Через некоторое время станет тяжело жить прежней жизнью.

Вот некоторые полезные финансовые привычки, которые можно внедрить прямо сейчас:

1. Вести учет расходов. Обычно уже после первого месяца ведения домашней бухгалтерии становится понятно, какие дыры в кармане самые большие.

2. Откладывать небольшую сумму каждый день.

3. Проводить финансовое планирование. На этом этапе продумывается достижение финансовых целей, возможности, риски и способы их минимизации. В финансовый план обязательно нужно включить регулярные расходы: еду, подарки, одежду, коммунальные платежи и другие. Во время планирования становится понятно, какие траты человек может себе позволить без удара по бюджету, в каком количестве и с какой частотой. Если ответственно отнестись к этому этапу, то может оказаться, что прежней суммы стало хватать для большего количества покупок. Люди, научившиеся планировать свой бюджет, оказались способными покупать то, чего не могут позволить их более богатые знакомые.

Вот три простые привычки, которые способны значительно улучшить финансовое благосостояние. Конечная цель — создать стабильную положительную разницу между доходами и расходами. Тратить нужно значительно меньше, чем получаем.

На этом же этапе нужно рассчитаться со всеми долгами, если такие есть.

Этап 2: Создание финансовой подушки безопасности и накопление капитала.

Без этого нельзя продвигаться дальше. Рано или поздно непредвиденные ситуации, для которых требуются деньги, происходят с каждым. А если не дай Бог человек теряет все источники дохода, то ему на что-то надо жить. Обычно в такой ситуации люди занимают и живут в долг до тех пор, пока не восстановят доход. Но намного проще предвидеть подобные трудности заранее. Размер финансовой подушки безопасности должен составлять хотя бы сумму, равную трехмесячному доходу. А в идеале, ее размер должен быть таким, чтобы можно было легко поддерживать прежний уровень жизни в течение полугода. Конечно, в отечественных реалиях достичь такого результата трудно, и на накопление подушки безопасности может потребоваться несколько лет. Но это очень важный пункт.

Подушка безопасности хранится на банковском вкладе, который частично страхует ее от инфляции. Желательно разместить ее сразу в нескольких банках, чтобы в случае банкротства одного можно было получить оставшиеся деньги в другом. Но все вклады страхуются, поэтому беречь подушку в банке более безопасно, чем в собственной квартире.

После того, как была создана подушка безопасности, необходимо озаботиться созданием капитала, который в дальнейшем будет вкладываться.

Этап 3: Инвестирование.

К нему можно приступать только после того, как балы накоплена подушка безопасности. Инвестирование сводится к покупке финансовых активов — товаров, способных приумножить имеющиеся деньги. Цель — создание пассивного дохода — таких денежных поступлений, которые появляются на счету владельца без усилий с его стороны. Сейчас существует множество финансовых инструментов, приобрев которые, человек получает пассивный доход. Важно помнить, что все они сопряжены с определенной долей риска. Обычно формула безопасного инвестирования проста и состоит из двух пунктов:

1. Никогда нельзя вкладывать средства, которые жалко потерять.

2. Чем выше потенциальная доходность, тем больше риски.

Среди существующих финансовых инструментов можно привести следующие:

1. Банковские вклады.

2. Фондовый рынок — акции, облигации и их производные.

3. Срочный рынок — фьючерсы, опционы.

4. Паевые инвестиционные фонды, которые торгуют сразу целым классом финансовых активов и распределяют прибыль между участниками.

5. Форекс и бинарные опционы. Внимание: очень высок шанс потерять все или найти брокера-мошенника. На этом рынке можно торговать лишь на свой страх и риск.

Этого набора достаточно для того, чтобы приумножить свой первый капитал. Но очень важно соблюдать правильную очередность. Сначала необходимо научиться жить в плюс, рассчитаться со всеми долгами, накопить подушку безопасности и отдельно — денежный капитал, который в дальнейшем вкладывается в инвестиционный портфель (набор инструментов, подобранных исходя из нужного соотношения риска и доходности). Если следовать этим простым правилам, можно значительно улучшить материальное положение.