Стоит ли брать кредит – разбираемся в нюансах

Девушка в банке

Перед тем как решиться на такой шаг, нужно взвесить все за и против, правильно рассчитать свои возможности, хорошо подумать стоит ли брать кредит в принципе. По статистическим данным отношение людей к кредитованию существенно изменилось. Если раньше к подобным услугам банковских структур относились с опасением, то сегодня практически каждый готов взять на себя долговые обязательства по веским причинам и без них. Цифры говорят сами за себя в РФ больше 82 млн людей считаются закредитованными и это не предел, число тех, кто хочет взять заем растет. Стремительный рост наблюдается в следующих спектрах: взятие ипотеки, товарные кредитки и потребительские займы. В тенденции роста числа кредитованных наблюдается массовые проблемы в плане погашения задолженности.

Кредитование населения – что это

Кредит – это одалживание денег с условием, что по завершении срока заемщику нужно будет возвращать и тело кредита, и проценты, насчитанные банковской структурой. Человеку, взявшему в долг деньги эта операция невыгодна, но зато банк от этого получает солидные дивиденды.

Такими деньгами пользуются многие люди. Причем их число постоянно увеличивается. Возникает вопрос, стоит ли брать кредит в банке, чтобы потом отдать больше, чем было взято, или лучше немного подкопить собственные средства на приобретение того, что запланировали.

Сегодня многие страны сталкиваются с угрозой экономического кризиса. На валютном рынке происходят постоянные перепады, цена на нефть снижается, происходят конфликты между государствами. Это стало основной причиной нестабильности в нашем государстве. Центробанк всячески старается удержать стабильность рубля. И это прежде всего касается кредитования.

Требования к заемщикам будут ужесточаться, процентные ставки подниматься. Заемщикам нужно хорошо подумать, выгодно ли брать в долг сейчас, или подождать пока условия не улучшатся.

Кредитование населения в условиях кризиса

Кредит, неважно какой он разновидности – это риск и очень ответственный шаг. Заемщик должен быть платежеспособным, иметь стабильную работу. Эксперты полагают, что нерационально брать на себя долговые обязанности в кризис, если это не так.

Тем, кто все же решается брать деньги взаймы, нужно определиться со следующими моментами:

  1. Целесообразность и выгода. Как срочно и важно брать кредит, когда процентные ставки банковские структуры сильно подняли в нынешнем году. Заем стал невыгоден для простого населения.
  2. Платежеспособность. Уверен ли заемщик, что будет вносит ежемесячные платежи без просрочек и ущерба для своей семьи. Кризис на финансовом рынке затронул много сфер экономики. На многих предприятиях идет сокращение сотрудников, урезание зарплат. Человек, взявший кредит сегодня рискует оказаться неплатежеспособным, а это новые неприятности для него и близких.
  3. Инфляция. Этот показатель играет большую роль. Рост стоимости на покупательскую корзину, обесценивание отечественной валюты сделает выплаты по задолженности еще ощутимей. Редко какие банки выдадут займ, если сумма ежемесячного взноса выше 30% от суммарного дохода заемщика.
  4. Процентная ставка. Подписывая договор нужно поинтересоваться постоянной ли будет она. Некоторые банковские структуры прописывают условия, когда они могут изменять процентную ставку по выплатам. Происходит это обычно в сторону увеличения.

Эти пункты хоть и не все, но самые основные. Прежде чем идти в банк, проанализируйте их, взвесьте все риски и трудности, с которыми, может быть, придется столкнуться.

Ужесточения условий кредитования продиктованы Центробанком РФ. Они уже обрели силу и действуют. Если есть хоть какая-то возможность отложить эту процедуру, ею нужно воспользоваться. После стабилизации ситуации, ставки по кредитам снизятся, требования к заемщикам – тоже. 

Выгодно ли кредитоваться в кризис

Есть специалисты, которые отмечают ряд положительных сторон кредитования именно в кризис. Но они в большей мере связаны только с возможной выгодой и удобством при оформлении:

  1. Брать в займы деньги сейчас выгодно тем, кто не уверен, что после вступления в силу жестких требований Центрального банка, он взять их уже не сможет. Здесь нужно трезво оценивать свои возможности. За это время выросло число просрочек, как со стороны физических лиц, так и юридических.
  2. Некоторые банки и другие финансовые организации повысили процентную ставку и выдают кредиты, некоторые внесли в договор право повышать ее в дальнейшем. Тем, у кого нет затруднений в финансовом плане выгодно брать кредит сейчас, если они в нем нуждаются.

Ввиду того, что деньги обесцениваются многие сейчас именно стараются купить крупную бытовую технику, компьютеры и машины. Это продукт длительного пользования, конечному потребителю несет исключительную выгоду. Экономику перестанет штормить, а техника прослужит долгие годы.

От кредитования в иностранной валюте стоит отказаться наотрез. 30-летняя историческая практика показала, что отечественные деньги падают в номинале по отношению к американской. И вероятность того, что после кризиса рубль будет стоить дороже, сводится к нулю.

Кредит в 2020 году – какие есть виды займа

Получение займа в этот период – только часть вопроса. Даже в условиях развивающейся экономики многих граждан интересовал вопрос, стоит ли сейчас брать кредит, не будет ли такое деяние по финансовому благополучию семьи.

Кредиты бывают разными. Их условно делят на несколько разновидностей:

  1. Физическим или юридическим лицам. Условия кредитования здесь разные, процентные ставки – тоже.
  2. Целевые, потребительские, ипотечные. Их выдают и физлицам и юридическим.

Разновидностей, на самом деле существует больше, но эти самые распространенные. Другие виды ссуд:

  • по сроку выдачи: долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные;
  • количество кредиторов: синдицированные, консорциальные или с одним кредитором;
  • тип заемщика: кредиты хозяйству межбанковские, потребительские, государственные;
  • по целевой принадлежности: восполняющие оборотные вложения, инвестиционные, потребительские;
  • по субъекту кредитного договора: международные, коммерческие, государственные;
  • по виду валюты: мультивалютные, моновалютные.

Самые востребованные как для предпринимателей, так и для обычных граждан потребительский или ипотечный заем. 

Потребительские кредиты

Самый распространенный вид кредитования населения. Его выдают на покупку бытовых приборов, отдыха, заграничных поездок, обучения, ремонт и так далее. Выдается в разных формах:

  1. Как кредитный лимит на банковскую карточку. Самая распространенная форма выдачи. Карточкой можно рассчитываться где угодно, но только в черте установленного лимита. Банковские структуры посещать нет нужды. Все операции можно проделать в телефонном режиме или по СМС.
  2. Отсрочка платежа. Такая форма удобна в совершении более крупных покупок: мебели, автомобиля, крупной бытовой техники. Здесь заемщик оформляет официальный договор с менеджером, выбирая удобные условия и процентную ставку.
  3. Банковская ссуда. В связи с тяжелым экономическим положением из-за пандемии и грядущего кризиса, такой вид кредитования стал менее популярен. Получить банковскую ссуду (выдача займа наличными) стало тяжелей. Условия банки ужесточили, требования к заемщикам стали жестче. Ставки по таким займам выше чем, например, с отсроченным платежом.

Потребительский тип кредитования удобен тем, что дает возможность населению купить нужный товар без необходимости накапливать свои сбережения. Стоит ли брать потребительский кредит, если остро нуждаешься в деньгах или нужно приобрести что-то нужное для дома. Не нужно относиться к этому действию, как к единственно правильному. Поскольку каждый, кто намерен взять его, должен знать, что:

Кредит, неважно какой он есть – это переплата, иногда очень большая. Банки не будут давать займ без выгоды для себя. Реклама о беспроцентных рассрочках и кредитах – это не больше, чем способ привлечения новых клиентов.  

Нужен ли он на самом деле или можно обойтись без него. Россия – это не Западные государства или Америка, где люди всю жизнь живут в кредитах. У нас с ними разный менталитет, разные системы экономики, разные условия кредитования. Для россиян это невыгодно. 

Потребители, которые тратят больше, чем успевают зарабатывать очень быстро оказываются в долговой яме, из которой очень сложно выбраться. Страховка заемщика, утратившего работу не всегда способна покрыть тело кредита. Прежде, чем решиться взять кредит, нужно 100 раз подумать.  

Ипотечные кредиты

Суть этого кредитования заключается в том, что банк, по заявлению заемщика, выдает определенную сумму денег на приобретение недвижимости или автомобиля. При этом в залог берет имеющееся имущество или то, что приобретается. Правительство разработало различные программы, направленные на уменьшение процентной ставки. Но население настороженно относится к этому виду кредитования. 

Вопрос, когда банки поднимают ставку все больше и больше волнует россиян. Мнение специалистов по этому поводу следующее:

  1. Ипотеку сегодня скорей всего выгодней, чем нет. Не каждая среднестатистическая российская семья сможет похвастать солидными доходами, чтобы скопить нужную сумму на приобретение недвижимости. Ипотечный кредит – один из выходов исправить ситуацию. Риск, конечно, есть, но коль нет других способов разрешить проблему, этот выходит на первый план.
  2. В кризис процентные ставки выросли и растут дальше, но они поднимаются не так быстро, как по потребительском кредитовании. Если какие-то сбережения, направленные на покупку жилья, уже имеются для первого взноса, то слишком долго затягивать этот вопрос не стоит. Поскольку ставка и сумма первого платежа может увеличиться, а условия к заемщику ужесточиться. 
  3. Решаясь на ипотеку, нужно быть платежеспособным заемщиком. Нужно помнить, что недвижимость, которая была приобретена, находится в залоге. Это означает, что его может отобрать кредитодатель. Перед тем, как убедить менеджера, что вы платежеспособный клиент, убедите сначала самого себя в этом.
  4. Ипотека хоть и предусматривает переплату, но зато после ее погашения вы навсегда приобретаете жилье. Это выгодней чем всю жизнь жить в арендованной квартире.

Неважно каким способом собираетесь кредитоваться, нужно собрать предложения всех или хотя бы несколько предложений банков, выбрав самый выгодный для себя. В 2020 году Отзывы говорят, что это всегда минус в денежном благосостоянии. С ними не удастся сэкономить ни во время кризиса, ни в период стабильности. Но именно благодаря им можно купить то, на что не хватает средств, терпения и усилий скопить самостоятельно. 

Все за и против кредитования

Чтобы окончательно ответить на вопрос, стоит ли брать кредит сейчас или подождать, нужно сравнить минуса и плюса операции. 

Положительные стороны Отрицательные моменты
Кредит- возможность улучшить качество жизни, нет необходимости накапливать деньги.  Заемщику придется отдать больше, чем он взял по факту.
Небольшой заем с погашением положительно сказывается на кредитной истории. А это хорошая возможность взять потом более крупную сумму займа.  При несвоевременном погашении задолженности банк начисляет штрафы и пени. 
Если кредит оформлен под залог недвижимости, ее можно легко потерять.
Благодаря кредиту можно выгодно купить что-то в семью по акции или на распродаже.  Просрочки негативно влияют на кредитную историю, а непогашенные кредиты и частые приведут к ограничению покидать пределы России.
Необходимость гасить задолженность негативно сказывается на нервной системе.
Стресс снижается, так как взятый кредит дает возможность получить образование, улучшить условия жизни. Уровень жизни обязательно снизиться, поскольку придется себе во всем отказывать, чтобы собрать деньги на уплату обязательного платежа и процентов.
Выплачивая заем нельзя менять место где работаешь или уволиться. Обязательные платежи нужно вносить ежемесячно.

Оформление кредита чревато рисками и для банковской структуры и для заемщика. Второй, как показывает практика, рискует тяжелей. Проблемы, с которыми столкнуться может кредитованное лицо:

  1. Увеличение процентной ставки.
  2. Кризис, который может сказаться на уровне дохода заемщика, несвоевременных ежемесячных платежах.
  3. Колебание валюты, если кредит был взят не в российских рублях.

Перед тем как решиться на такой шаг ответьте сами себе на вопрос, стоит ли брать сейчас кредит в банке, если впереди неизвестность.

Резюмируя все сказанное напрашивается вывод, который может оправдать тех, кто решился на кредитование или успел уже это сделать. Чем руководствуется человек, беря кредит:

  • острая нужда в деньгах в условиях кризиса;
  • заемщик имеет работу, стабильный доход, десятикратно превышающий сумму ежемесячных платежей;
  • бизнес, образование, срочное лечение, ипотека;
  • человек, оценивающий себя и свое финансовое положение – может вносить и ежемесячные платежи и гасить тело кредита.

Соглашаться на кредитование стоит тому, кто внимательно прочел условия договора, не поленился сделать предварительный подсчет расходной части, задал все интересующие вопросы банковским сотрудникам перед тем, как поставить свою подпись.

В выборе займодателя нужно доверять проверенным банковским структурам. Не нужно лениться сравнивать условия кредитования. Выбирайте предложения с низкими процентными ставками, они уменьшат сумму переплаты. Стоит брать кредит в кризис или нет – решение сугубо индивидуальное, но не нужно забывать о последствиях, которые могут возникнуть позже. Делайте это раздумано, посоветуйтесь с финансистами, правильно расставьте свои приоритеты. Может быть лучшим выходом станет решение жить по средствам, чем входить в прямую зависимость от банков. Это не всегда помогает разрешить материальные проблемы.